Elementarschadenversicherung 2026 — Kommt die Pflicht?

Hochwasser zerstört ein Wohnzimmer, Starkregen dringt in den Keller ein, ein Erdrutsch gefährdet das Fundament. Diese Szenarien werden in Deutschland häufiger Realität. Doch viele Hausbesitzer und Mieter fragen sich: Deckt meine Versicherung solche Elementarschäden? Und was ändert sich 2026? Hier gibt es eine klare Antwort: derzeit noch nicht viel — aber möglicherweise bald.

Was ist Elementarschadenversicherung?

Elementarschadenversicherung schützt Ihre Gebäude und Einrichtung vor Naturgewalten. Das klingt dramatisch, ist aber exakt das Richtige. Dazu gehören:

• Hochwasser und Überschwemmungen
• Rückstau und Backflow (Wasser kommt von unten)
• Starkregen und Starkniederschläge
• Erdrutsch und Bergrutsch
• Schneedrucklast (bricht Dächer ein)
• Lawinen und Erdfall

Eine Standard-Wohngebäudeversicherung deckt diese Risiken nicht ab. Sie müssen Elementarschutz separat hinzubuchen — und das ist völlig freiwillig. Das ist das Problem.

Die Politik will's ändern

Die Bundesregierung hat das erkannt. Im Koalitionsvertrag zwischen CDU/CSU und SPD steht klar: Versicherungsunternehmen sollen verpflichtet werden, Elementarschutz standardmäßig anzubieten. Wer nicht versichert sein will, muss aktiv widersprechen — nicht umgekehrt. Das nennt sich „Opt-out"-Modell und ist ein wichtiger Unterschied.

Klingt gut, oder? Die praktische Umsetzung verzögert sich allerdings. Ein konkreter Termin für die gesetzliche Pflicht ist noch nicht festgelegt, wahrscheinlich irgendwann 2026 oder 2027. Die Versicherungswirtschaft braucht Zeit für Anpassungen, die Politik braucht Zeit für Gesetzesvorhaben. So läuft es in Deutschland.

Der Status quo: Alles freiwillig

Heute ist Elementarversicherung freiwillig. Das Resultat: neue Versicherungen werden oft mit Elementarschutz abgeschlossen, aber bei bestehenden Verträgen sieht es dünn aus. Nach unseren Erfahrungen haben weniger als 50 % der älteren Gebäudeversicherungen Elementarschutz. Bei Neuabschlüssen sind es mittlerweile über 90 %. Die Versicherer haben gelernt.

Warum die Quote bei älteren Verträgen so niedrig ist? Einfach: Viele Menschen wissen nicht, dass es diese Lücke gibt. Andere finden den Zusatzbeitrag zu hoch. Wieder andere haben einen sturen Versicherer, der den Abschluss verkompliziert. Alle diese Gründe lassen sich aber klären — und sollten es auch.

Das wird es kosten

Elementarschutz kostet Geld, aber deutlich weniger als viele denken. Eine erste Überschlagsrechnung: ab etwa 2,61 Euro monatlich können Sie Ihr Gebäude und die Einrichtung vor den wichtigsten Naturgefahren bewahren. Manchmal ist es günstiger, je nachdem wo Sie wohnen. In hochwassergefährdeten Gegenden (ZÜRS-Zone 3 oder 4) kann es teurer werden. Nicht jeder Versicherer akzeptiert hohes Hochwasserrisiko überhaupt. Aber grundsätzlich: Unter zehn Euro im Monat ist realistisch.

Im Vergleich dazu kostet die Reparatur eines überfluteten Kellers schnell fünfstellig. Ein Dachschaden durch Schneedrucklast kann genauso teuer sein. Es ist eine Rechnung, die sich selbst erklärt.

Warum ist die Situation so schlecht?

Das liegt historisch daran, dass Elementarschäden lange als Ausnahme galten. Wer in Ostfriesland lebte oder direkt an der Ems, zahlte eben mehr oder bekam keinen Versicherungsschutz. Alle anderen dachten: „Mich betrifft das nicht." Das war lange Zeit eine ziemlich sichere Wette. Das ist es nicht mehr.

Starkregenereignisse, die früher alle 100 Jahre vorkamen, passieren nun alle 10 Jahre. Versicherer zahlen zweistellige Milliardenbeträge für Elementarschäden. Das können Sie überall in Deutschland treffen — nicht nur in bekannten Hochwassergebieten. Das hat sich gesellschaftlich noch nicht überall angekommen.

So handeln Sie jetzt richtig

Checken Sie Ihren Versicherungsvertrag. Schauen Sie nach, ob Elementarschäden abgedeckt sind. Kostet wenig Zeit, kann Ihnen hunderttausend Euro sparen. Falls Sie keine Details finden, kontaktieren Sie Ihren Versicherer oder Vertreter — das wären dann wir.

Falls Sie keinen Elementarschutz haben: holen Sie ihn nach. Die Prämien sind fair, die Absicherung wertvoll. Falls Sie in einer ZÜRS-Zone 3 oder 4 wohnen und Schwierigkeiten mit Versicherern haben: Da gibt es spezielle Lösungen, die wir kennen und vermitteln können.

Die kommende gesetzliche Regelung wird das einfacher machen. Bis dahin empfehle ich: handeln Sie aktiv. Ihr Zuhause ist wahrscheinlich Ihr größter Vermögenswert. Es verdient Schutz — auch vor Naturgewalten, die immer häufiger zuschlagen.